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摒弃理财五大陷阱 “砍头息”不受法律保护

字号+作者:admin 来源:网贷界 2017-08-20 17:52 我要评论() 收藏成功收藏本文

虽然每个人对理财的理解程度不一样,但是不可否认,我们每个人都或多或少走在理财的路上。但是往往有一些明显的误区,被我们熟视无睹。近期央行发布了《消'...

 虽然每个人对理财的理解程度不一样,但是不可否认,我们每个人都或多或少走在理财的路上。但是往往有一些明显的误区,被我们熟视无睹。

近期央行发布了《消费者金融素养调查分析报告(2017)》,从中我们不难发现大家在理财过程中普遍存在的一些问题。今天我们就来盘点一下这些误区,希望大家有则改之,无则加勉。

1、金融知识不及格

报告显示,35.27% 的消费者认为自己的金融知识水平 " 非常好 " 或 " 比较好 ",41.84% 认为自身金融知识水平一般,22.89% 认为水平较差。也就是说有将近 65% 的人理财知识是不够的。消费者对全部金融知识问题的平均正确率仅有 59.56%,其中贷款、投资、保险知识又成为本就不高的理财水平中的明显短板,其平均正确率分别只有 52.72%、49.08% 和 53.82%。

2、不做开支计划,无视现金流危险

报告显示,13.16% 的消费者从来不做家庭开支计划,20.83% 的消费者表示严格执行家庭开支计划。只有 34.06% 的消费者选择了 " 完全可以 " 全额支付约等于三个月收入的意外支出。也就是说超过 65% 的人没有充足的现金流。

3、养老全靠退休金

在存钱方面,大家的想法还是比较统一的。41.27% 的消费者 " 有或曾有 " 为孩子上学存钱,34.77% 的消费者 " 目前没有,但计划这样做 "。在养老方面,大家的想法出现了明显分歧。60.99% 的消费者 " 依靠自己的存款、资产或生意收入 " 来保障老年开支,54.70% 选择 " 依靠退休金 ",47.82% 选择 " 依靠养老保险 "。

这里不得不提醒大家,想要依靠退休金养老,可能只不过是黄粱一梦罢了,除非你退休前的收入很高,或者你的工龄补偿年限很长、或者你的个人储户余额很高,否则考虑当下中国社会老龄化的现实情况,缴费的人越来越少,领费的人越来越多,即便现在放开二胎,能看到的帮助效应起码也在 20 年之后了。所以与其临渊羡鱼,不如退而结网,提前为自己的退休生活做准备。至于养老金,绝不能孤注一掷,顶多只能算是锦上添花,毕竟养老不能靠政府,最靠得住的只有自己。

4、靠运气盲目投资

虽然 " 投资有风险,入市需谨慎 " 早已成为大家耳熟能详的投资信条,但是真正将它当作金科玉律严格执行的人,却少之又少。更多时候,人们把这句话当作 " 空气 ",虽然很重要,但是因为无形,所以很难对人们的行为构成约束。所以,当看到报告中,"38.09% 的消费者在选择金融产品或服务时会仔细阅读合同条款,51.74% 的消费者简要阅读合同条款,还有 10.18% 的消费者根本不阅读合同条款 " 这样的消息时,也就不足为奇了。

与之相对应的对于金融产品或者服务的对账单也清晰反映出了人们在投资这件事上的粗心大意,"37.32% 的消费者表示会仔细阅读相关金融产品或服务的对账单并能清晰理解,15.54% 的消费者表示会仔细阅读对账单但难以理解,35.12% 的消费者简要阅读对账单,5.08% 的消费者根本不读。"

5、金融产品门外汉

很多投资者购买金融产品,往往是人家买啥我买啥,听别人说好就是好,收益率越高越好。这种人把自己的真金白银押注在道听途说的消息,到头来很可能是赔了夫人又折兵。报告显示:17.09% 的消费者选择金融产品或服务时 " 不知道如何进行比较 ",14.51%" 没有足够的信息进行比较 "。17.49% 的消费者不能正确辨别合法与非法的投资渠道和产品服务。

13.03% 的消费者购买金融产品或服务时,对其风险和收益没有清晰的认识。阅读完金融产品或服务的合同条款后,65.48% 的消费者表示大致理解,13.88% 的消费者表示不太理解。

最后,理财是一个特别需要理性和理智的事情。如果你要是三心二意地理财,到头来可能不但不能实现财富增值,很可能连本金都不保。

当然,有理财意识是好的,但是千万不要瞎理财,一定要做个理财的明白人。

 

“砍头息”不受法律保护,应以实际出借金额认定本金

什么叫做砍头息?所谓砍头息指的是放高利贷者或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱就叫做砍头息。如出借人借给借款人10万元,但在给付借款人款项时直接把利息2万元扣除,给了借款人8万元,而借款人则给出借人出具了10万元借据的情形,即借据记载的数额大于实际借款的数额。

那么砍头息这种行为是不是违法呢?小智翻阅法律条文,以及近几年法院的判决,给大家详细分析一下。

首先我们要明确,根据根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定,“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”也就是说,任何借贷行为都必须按照实际借到的金额计算。

同时,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条 规定借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将按实际出借的金额计算本金及利息。

2014年8月,合肥的王某与张某签订了一份《借款合同》,约定王某向张某借款100000元,借款期限为两个月,并且同时约定利息自借款之日起按月利率1.5%计算。借款合同签订当日,出借人张某便从所借的款项中扣除利息3000元,即实际借款给王某只有97000元,而王某向张某所打的借条上却写明借到100000元。后王某无力还款,张某经催讨无果,遂诉至法院,要求王某返还本金100000元,并由王某承担相应的诉讼费用。

经法院审理认为,王某与张某签订的借款合同系双方真实意思表示,约定内容符合法律规定,故应受到法律保护。王某逾期未履行还款义务,依法应承担相应的民事责任。张某事先扣除利息3000元,实际出借97000元,故本案借款本金应以97000元来计算。最后判决王某在判决生效之日起10日内返还张某借款本金97000元,并支付自借款之日起至判决生效之日按月利率1.5%的标准计算的利息。

不仅仅限于民间借贷,平台借贷也是一样,要按照实际借款数额返还和计算,所有提前扣款的行为都是不受法律保护的。

 

如果遇到这4种情况借钱不用给利息!

资金的供需是工商社会的重要课题,借钱遇转,在日常生活中极为常见。借贷,在法律意义上,是指由贷方与借方成立一项“借贷契约”,贷方将金钱所有权移转给借方,到期时由借方返还同额的钱。由于民间的金钱借贷关系日形普遍,其因金钱借贷所发生的纷争也格外频繁,有关借贷的法律常识也成了人们消费生活中的必备工具。

日常生活中,什么样的借款关系受法律保护?向朋友借钱事先没有约定利息,这种情况下是否要支付利息?借款的利率多少才受法律保护?哪些情况下借钱可以不支付利息?

一、借钱从事非法活动

据《民法通则》第九十条规定:“合法的借贷关系受法律保护”。而《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中则规定,出借人明知借款人是为了赌博、走私等非法活动而借款的,其借贷关系不予保护。其中“非法活动”主要包括:赌博、贩卖假币、买卖毒品、走私等活动。所以在借贷关系中,出借人一定要问清楚借款人的借款意图,如果借款人借钱是用于上述的非法活动的,不但拿不到利息,本金也可能要不回来。

二、过了诉讼时效期的“欠条”,利息和本金都有风险

根据《合同法》第一百九十六条:“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。”写明借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款的“借条”也是借款合同的一种,受法律的保护。但如果“借条”中没有明确约定利息,根据《合同法》第二百一十一条:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。”

以小A和小B为例,如果当时小A给小B写的是借条,但是借条上并没有约定借款的利息,那么小A在还款时,可以只还小B本金,不支付利息。

三、超出法律规定的利息

根据《合同法》第十二章“借款合同”中规定:自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。那么借款的利率多少才受法律保护?按照最新的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

也就是说,借款年化利息如果超过了36%,超出的部分借款人不用支付。

四、砍头息

砍头息,即从借款人的贷款金额中提前扣除所有利息,借款人到手的钱往往不是足额的。举个例子,小A向小B借10000元人民币,限期3个月,利息为300元/月。小B在给小A钱时只给了9700元,但借条上借款金额却写10000元,那这300元就是“砍头息”。

《合同法》第二百条明确规定:“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

因此,在借款时碰到“砍头息”时就要小心了。需要注意的是,预先在本金中扣除全部利息的才叫“砍头息”,放款时扣除部分手续费在法律允许范围内。

 

民间高利贷违法吗高利贷是否受法律保护?

 

生活中之中经常会遇到民间高利贷,民间高利贷一般放款条件非常容易,这是很多人在不得已的时候会选择民间高利贷,而在民间高利贷中一般都会约定比较高的利息。从法律的角度看,民间高利贷违法吗,高利贷是否受法律保护?

高利贷利率的标准

民间高利贷违法吗?主要从利率出判定,《民法通则》规定,利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷。假设银行个人贷款利率是6个月至一年期为6.12%,1-3年期年利率为6.30%。即:凡月利率高于1.5%的均界定为高利贷。

民间高利贷违法吗

凡月利率高于1.5%的均界定为高利贷。高利贷作为一种借贷者私人财产的手段,在中国的旧社会尤为盛行,最为常见的是所谓"驴打滚"利滚利,即以一月为限过期不还者,利转为本,本利翻转,越滚越大,这是最厉害的复利计算形式。

民间高利贷违法吗

高利贷是一种索取特别高额利息的贷款行为。根据2015年最新颁布的司法解释《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十四条,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。因此,双方约定的利率超过年利率36%的就属于高利贷,是不受法律保护的。

高利贷是否受法律保护

其实主要不超过法定的利率,高利贷是受法律保护的。只要在《合同法》规定内签下的合同,且借贷事宜都在法律的约定内,名间借贷是合法的。民间高利贷违法吗?除了利息,民间高利贷违法的原因,主要在追债的方法,不少名间高利息存在非法拘禁、殴打、恐吓债务人等追债行为,这也造就了高利贷的违法。

最后提醒下各位,借贷有风险,借款需谨慎。高利贷虽然属于违法案件,但是违反的是合同法等民事法律,故一般情况下不属于公安机关受案范围。民间高利贷违法吗?如果你在借贷中,受到了非法拘禁、殴打、恐吓等追债行为,应当报警处理。

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